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정기예금 금리를 비교하는 가장 빠르고 객관적인 방법은 금융감독원이 운영하는 통합비교공시 '금융상품 한눈에'에서 예치 금액·기간·금융권역을 넣고 세후 이자 기준으로 상품을 줄 세워 보는 것입니다. 이때 기준은 광고에 크게 적힌 최고금리가 아니라, 기본금리에 내가 실제로 채울 수 있는 우대금리만 더한 금리입니다. 여기에 원금과 이자를 합한 금액이 금융회사별 예금자보호 한도(1억원) 안에 들어오는지까지 확인하면 비교가 끝납니다.
- 예치할 금액과 기간(6개월·12개월·24개월 등)을 먼저 정합니다.
- 금융상품 한눈에, 은행연합회 소비자포털에서 같은 조건으로 검색합니다.
- 상위 상품의 우대조건을 열어 내가 충족 가능한 항목만 더합니다.
- 세후 이자와 함께 중도해지이율·만기 후 이율을 확인합니다.
- 금융회사별 합산 금액이 보호 한도 안인지 점검하고, 해당 금융사 앱의 가입 화면에서 최종 적용금리를 확인한 뒤 가입합니다.
🔍 정기예금 금리 비교는 어디서 해야 정확할까?
은행과 저축은행은 공공 비교공시에서, 새마을금고·신협 같은 상호금융은 각 중앙회 홈페이지에서 따로 확인하는 것이 가장 정확합니다. 민간 블로그나 커뮤니티에 올라온 금리 순위표는 작성 시점이 지나면 금방 틀려지기 때문에 참고용으로만 보는 편이 안전합니다.
금융상품 한눈에(금융감독원 금융상품통합비교공시)에서는 정기예금 메뉴에서 저축 금액과 기간, 금융권역을 고르면 은행과 저축은행 상품을 한 화면에서 비교할 수 있습니다. 결과에는 세전·세후 금리와 예상 이자가 함께 표시되므로, 금액을 실제 예치할 만큼 넣고 검색해야 체감 차이를 바로 볼 수 있습니다. 은행끼리 기간별 기본금리와 최고우대금리를 나란히 보고 싶다면 은행연합회 소비자포털의 예금금리 비교공시가 편합니다.
| 확인처 | 비교 범위 | 이럴 때 쓰기 |
| 금융상품 한눈에(금융감독원) | 은행·저축은행 정기예금, 세후 이자 계산 | 금액·기간을 넣고 권역 전체 순위를 한 번에 볼 때 |
| 은행연합회 소비자포털 | 은행별 기간별 기본금리·최고우대금리 | 시중은행·인터넷은행끼리 기본금리를 비교할 때 |
| 저축은행중앙회·새마을금고·신협 등 각 중앙회 | 권역별·지역 금고(조합)별 금리 | 지역 금고나 조합의 특판을 찾을 때 |
공시 금리는 금융회사가 정보를 제출한 시점 기준이라 가입 당일 금리와 며칠 차이가 날 수 있습니다. 비교 사이트는 후보를 좁히는 용도로 쓰고, 최종 금리는 해당 금융사 앱이나 창구의 가입 화면에서 확인하세요.
📊 광고의 최고금리와 내가 받는 금리는 왜 다를까?
최고금리는 기본금리에 모든 우대조건을 전부 채웠을 때의 숫자이기 때문입니다. 예를 들어 기본 연 2.8%에 우대 최대 0.7%p가 붙어 최고 연 3.5%로 광고되는 상품이라면, 우대조건을 하나도 못 채울 경우 받는 금리는 연 2.8%입니다.
우대조건으로 자주 붙는 항목은 급여·연금 이체 실적, 카드 사용 실적, 마케팅 정보 수신 동의, 첫 거래 고객 여부, 비대면(앱) 가입 등입니다. 이 중 동의나 앱 가입처럼 가입 즉시 채워지는 조건과, 일정 기간 실적을 유지해야 하는 조건은 난이도가 전혀 다릅니다. 상품설명서의 우대금리 적용 조건 항목을 열어 아래 세 가지를 스스로 판정해 보세요.
- 유지형 조건인가: 급여이체·카드 실적처럼 기간 내내 유지해야 하는 조건은 판정 시점에 못 채우면 우대금리가 빠집니다.
- 첫 거래 조건에 해당하는가: 최근 일정 기간 안에 해당 금융사 예적금을 보유한 이력이 있으면 대상에서 빠지는 경우가 많습니다.
- 한도가 있는가: 특판은 1인당 가입 한도나 총판매 한도가 있어, 넣으려던 금액 전부에 우대금리가 적용되지 않을 수 있습니다.
결국 비교표에 넣어야 할 숫자는 "기본금리 + 확실히 채울 수 있는 우대금리"입니다. 이 기준으로 다시 정렬하면 순위가 뒤바뀌는 경우가 적지 않습니다.
🧮 금리 0.3%p 차이는 실제로 얼마나 벌어질까?
1,000만원을 1년 동안 단리로 맡기면 연 0.3%p 차이는 세후 기준 약 2만5천원입니다. 일반과세 기준 이자소득세는 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)이므로, 세전 이자에서 이만큼을 떼고 비교해야 실제 수령액이 보입니다. 아래 표의 금리는 계산을 위한 가정값이며 실제 상품 금리가 아닙니다.
| 가정 금리(연) | 세전 이자 | 이자소득세 15.4% | 세후 이자 |
| 2.8% | 280,000원 | 43,120원 | 236,880원 |
| 3.0% | 300,000원 | 46,200원 | 253,800원 |
| 3.3% | 330,000원 | 50,820원 | 279,180원 |
| 3.5% | 350,000원 | 53,900원 | 296,100원 |
같은 0.3%p라도 3,000만원이면 세후 차이는 약 7만6천원으로 커집니다. 반대로 예치금이 수백만원 수준이라면 차이가 1만원 안팎에 그치므로, 우대금리를 받으려고 평소 쓰지 않던 카드 실적을 억지로 채우는 것이 오히려 손해일 수 있습니다. 실제 이자는 금융사의 원 단위 절사 방식에 따라 표와 몇십 원 다를 수 있습니다.
복리 상품도 함께 따져볼 만합니다. 같은 연 3.0%라도 월복리로 12개월을 두면 세전 이자는 약 304,160원으로 단리보다 4천원 남짓 많은 수준이어서, 1년 이하 예금에서는 복리 여부보다 금리 자체가 더 중요합니다. 기간이 2~3년으로 길어질수록 복리 효과가 조금씩 벌어집니다.
🏦 은행·저축은행·상호금융, 금리만 높으면 어디든 괜찮을까?
보호 한도 안의 원리금은 어느 권역이든 보호 장치가 있지만, 보호하는 기관과 세금, 가입 절차가 서로 다르므로 금리와 함께 봐야 합니다. 일반적으로 저축은행과 상호금융의 정기예금 금리가 은행보다 높게 형성되는 경우가 많고, 은행권은 앱 전용 특판으로 격차를 좁히곤 합니다.
| 구분 | 금리 경향 | 예금 보호 주체 | 체크 포인트 |
| 시중은행·인터넷전문은행 | 상대적으로 낮은 편, 앱 전용 특판 수시 출시 | 예금보험공사 | 우대조건(급여·카드 실적) 복잡도 |
| 저축은행 | 은행보다 높게 형성되는 경우가 많음 | 예금보험공사 | 회사별 합산 한도, 지역 한정 상품 여부 |
| 새마을금고·신협·지역 농협·수협 | 금고(조합)별 특판 금리 편차가 큼 | 각 중앙회 예금자보호 기금 | 조합원 가입(출자금), 저율과세 요건 |
상호금융에는 조합원 예탁금 이자에 대해 1인당 3천만원 한도 안에서 이자소득세 대신 농어촌특별세 1.4%만 부과하는 특례가 있어, 같은 금리라도 세후 이자가 더 커질 수 있습니다. 다만 이 특례는 적용 기한과 소득 요건이 세법 개정 때마다 조정되어 왔고, 조합원이 되려면 소액의 출자금 납입이 필요한 경우가 많습니다. 가입 전에 해당 금고나 조합에 현재 적용 여부를 반드시 확인하세요.
📌 변동 가능 정보 (2026년 9월 기준)
- 예금자보호 한도: 금융회사별 1인당 원금과 소정의 이자를 합해 1억원 (예금자보호법 시행령 개정, 2025년 9월 1일 시행)
- 이자소득세: 일반과세 15.4% (소득세 14% + 지방소득세 1.4%)
- 공시 금리: 금융회사 사정에 따라 수시 변경, 특판은 한도 소진 시 조기 마감
변경 시 업데이트됩니다.
⚠️ 금리만 보고 가입하면 놓치기 쉬운 함정
비교표 첫 화면에 나오지 않는 이율과 한도 조건이 실제 수익을 깎습니다. 금리 순위를 확인한 뒤에는 아래 항목을 상품설명서에서 하나씩 대조해 보세요.
- 중도해지이율: 만기 전에 해지하면 약정금리의 일부만 적용되며, 가입 초기에 해지하면 연 0.1% 안팎까지 떨어지는 상품도 있습니다. 중간에 쓸 가능성이 있는 돈이라면 한 계좌에 몰지 말고 금액이나 기간을 나눠 가입하는 편이 낫습니다.
- 만기 후 이율: 만기일이 지나도 찾아가지 않으면 약정금리보다 크게 낮은 이율이 붙습니다. 가입 직후 앱에서 만기 알림을 켜두세요.
- 자동 재예치: 만기 시점의 금리로 다시 가입되므로, 그때 금리가 낮아졌다면 비교 없이 낮은 금리에 묶이게 됩니다.
- 특판 자격과 한도: 신규 고객 한정, 해당 지역 거주자 한정, 1인당 가입 한도 같은 조건 때문에 검색 결과 1위 상품에 가입하지 못하는 경우가 흔합니다.
- 월이자지급식: 매달 이자를 받는 대신 만기일시지급식보다 금리가 낮게 책정되는 경우가 있어, 같은 상품이라도 이자 지급 방식별 금리를 따로 봐야 합니다.
💡 1억원 가까이 예치한다면: 보호 한도는 원금과 이자를 합산하므로, 원금은 한도보다 예상 이자만큼 낮춰 넣고 나머지는 다른 금융회사로 나누는 것이 안전합니다. 같은 은행의 다른 지점은 한 회사로 합산되지만, 새마을금고·신협처럼 금고(조합)가 별도 법인인 경우에는 일반적으로 각각 한도가 적용되니 해당 중앙회에서 확인하세요. 은행·저축은행 예금의 보호 대상 여부는 예금보험공사에서 조회할 수 있습니다.
❓ 정기예금 금리 비교할 때 자주 묻는 질문
6개월과 1년 중 어느 기간이 유리한가요?
기간이 길다고 항상 금리가 높은 것은 아닙니다. 시장에서 금리 하락이 예상되는 시기에는 6개월 금리가 1년 금리와 같거나 더 높게 공시되기도 합니다. 같은 금액을 기간별로 각각 검색해 세후 이자를 비교하되, 앞으로의 금리 방향은 누구도 확정할 수 없으므로 돈을 쓸 시점에 맞춰 기간을 고르는 것이 기본입니다.
비교 사이트 금리와 은행 앱 금리가 달라요. 어느 쪽이 맞나요?
가입 화면에 표시되는 적용금리가 최종입니다. 차이는 대부분 공시 반영 시점이 늦었거나, 비교 사이트 숫자에 우대금리가 포함되어 있기 때문에 생깁니다. 금리 조정이 잦은 시기에는 가입 당일 앱에서 한 번 더 확인하는 습관이 필요합니다.
만 65세 이상이면 이자 세금을 줄일 수 있나요?
만 65세 이상이나 장애인 등 요건을 갖추면 비과세종합저축으로 1인당 원금 5천만원까지 이자소득세를 내지 않는 특례를 이용할 수 있습니다. 다만 금융소득종합과세 대상 이력이 있으면 제외될 수 있고, 적용 기한과 요건은 세법 개정에 따라 달라지므로 가입 금융사에서 현재 기준을 확인해야 합니다. 개별 세금 판단이 필요한 경우에는 세무 전문가나 국세청 상담을 함께 활용하세요.
정리하면, 정기예금 금리 비교는 금융상품 한눈에와 은행연합회 소비자포털에서 후보를 좁히고, 새마을금고·신협은 중앙회에서 따로 확인한 뒤, 기본금리에 확실히 받을 수 있는 우대금리만 더한 세후 이자로 순위를 다시 매기는 순서로 하면 됩니다. 마지막에 중도해지이율·만기 후 이율·특판 자격을 대조하고, 금융회사별 원리금이 1억원 보호 한도 안에 있는지 확인하면 금리와 안전성을 함께 챙길 수 있습니다.
함께 찾아보면 좋은 정보
예치 전에 정확한 수령액이 궁금하다면 정기예금 이자 계산기로 기간별 세후 이자를 미리 뽑아보는 것이 좋습니다. 매달 나눠 넣을 계획이라면 적금과 정기예금 차이를, 언제든 꺼내 쓸 돈이라면 파킹통장 금리를 함께 비교해 보세요.
고금리 상품을 찾다 보면 저축은행 예금자보호 범위와 새마을금고 특판 소식을 자주 확인하게 되고, 나이 요건이 맞는다면 비과세종합저축 가입 조건도 챙겨볼 만합니다. 금액이 크다면 예금 분산 예치 방법까지 함께 알아두면 한도 초과 걱정을 덜 수 있습니다.